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在民營中小企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展不可忽視的緊張力量時(shí)，中小企業(yè)貸款難的呼聲不絕于耳。誰都知道中小企業(yè)的發(fā)展離不開資金支撐，也知道他們的融資渠道單一，但經(jīng)常碰到的情況是：當(dāng)局埋怨銀行不貸款，銀行詰問詰責(zé)企業(yè)不守信，企業(yè)抱怨當(dāng)局不支撐。怎樣打破這三角難題？江門市通過當(dāng)局和銀行的通力合作，初步找到了一條道路。　　

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bsp; 金融知識(shí)欠缺制約貸款　　

相稱多的民營中小企業(yè)的所有者金融知識(shí)極為欠缺，不懂得充分行使銀行提供的多種服務(wù)情勢去融資?！　?br>
身為江門市人大代表的梁金水是開平市喬頓實(shí)業(yè)有限公司的董事長。在去年的人代會(huì)期間，他賡續(xù)提出呼吁，現(xiàn)身說法講述民營中小企業(yè)貸款難，要求當(dāng)局和銀行加大貸款力度扶持企業(yè)發(fā)展。江門市當(dāng)局和擔(dān)負(fù)著金融宏觀調(diào)控職責(zé)的中國人民銀行江門市中間支行對(duì)他的呼吁極為正視，通過銀行體系對(duì)喬頓公司及其本人的貸款情況進(jìn)行調(diào)查，效果發(fā)現(xiàn)，曩昔一年里，工商銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)行三家的開平支行共為其所辦企業(yè)和其本人融資達(dá)10 42萬多元，幾乎相稱于其凈資產(chǎn)?？蔀槭裁戳豪习暹€說貸款難呢？經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，相稱多的民營中小企業(yè)所有者的金融知識(shí)極為欠缺，按照傳統(tǒng)意義認(rèn)為貸款就是用個(gè)抵押到銀行要錢，要到手的才算數(shù)。梁老板除了獲得如許的直接貸款外，其實(shí)還獲得了銀行承兌匯票貼現(xiàn)、出口押匯、福費(fèi)廷營業(yè)、遠(yuǎn)期名譽(yù)證項(xiàng)下應(yīng)收寬買入營業(yè)等銀行提供的融資服務(wù)。

“福費(fèi)廷？這是貸款營業(yè)的一種嗎？我怎么沒聽說過？”一位在江門市從事服裝制造業(yè)的民營企業(yè)老板連續(xù)發(fā)出三個(gè)疑問，當(dāng)工商銀行的信貸營業(yè)員詮釋說，這是指無追索權(quán)地買斷由進(jìn)口地銀行擔(dān)保的貿(mào)易融資項(xiàng)下未到期的應(yīng)收賬款，為出口商提供貿(mào)易融資的一種體例時(shí)，他才恍然大悟地說：“還有如許的服務(wù)呀，早知道如此……”人民銀行江門市中間支行辦公室副主任馮欣榮在接受采訪時(shí)說：“客觀來講，江門各大商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款盡管比一些發(fā)達(dá)地區(qū)做得還不夠，但也給予了相稱程度的正視，江門去年民營企業(yè)貸款余額232.96億元，占全市各類型企業(yè)貸款余額的36.57%，增加8. 78%，尤其是全年累計(jì)對(duì)民營企業(yè)發(fā)放貸款135.86億元，占民營企業(yè)申請(qǐng)貸款金額的99.57%，題目是，還有相稱多的民營企業(yè)對(duì)銀行貸款的熟悉停頓在八十年代曩昔，不懂得充分行使當(dāng)代社會(huì)銀行提供的多種服務(wù)情勢去融資，這一定是制約其發(fā)展的一個(gè)緊張緣故原由?！?br>
去年9月，為解決當(dāng)?shù)孛駹I中小企業(yè)融資難，開平市舉辦了一場金融產(chǎn)品營銷會(huì)。人行、工商行、農(nóng)行、中行、建行、廣發(fā)行、農(nóng)信聯(lián)社共同把各自開辦的融資營業(yè)擺上臺(tái)面，一邊宣傳詮釋一邊辦理營業(yè)，3000多人次的咨詢帶來了92份貸款合同、授信意向書、合作意向書達(dá)2.5億多元。不少中小企業(yè)主意猶未盡，盼望類似運(yùn)動(dòng)能多次舉辦，在普及融資知識(shí)的同時(shí)辦理貸款營業(yè)?！?br>
貸款擔(dān)保解企業(yè)之困　　

在企業(yè)無法提供抵押品而需貸款的情況下，貸款擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。　　

普及金融知識(shí)只是解決中小企業(yè)貸款題目的一個(gè)方面，最實(shí)際的題目是中小企業(yè)貸款抵押。眾所周知，貸款必要抵押品，而中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展中最值錢的財(cái)產(chǎn)就是地皮。但因?yàn)榉N種緣故原由，通過各級(jí)當(dāng)局招商引資來的這些企業(yè)所占用的地皮每每手續(xù)不全，無法作為抵押品，而廠房、機(jī)器等的價(jià)值又抵不上貸款額度。

一位掌握了獨(dú)特配方的研究生來到開平市金雞鎮(zhèn)想創(chuàng)辦一家飼料廠，創(chuàng)業(yè)階段只有知識(shí)卻無資金，想貸款卻又沒有抵押品，甚是憂?。沒想到題目反映上去催生了當(dāng)?shù)氐谝患屹J款擔(dān)保公司。開平市向?qū)У弥@位研究生的困境后，聯(lián)系到當(dāng)?shù)卮_實(shí)還有不少中小企業(yè)也同樣存在同樣的題目，借鑒外埠經(jīng)驗(yàn)，動(dòng)員一位事業(yè)有成、經(jīng)濟(jì)實(shí)力豐富的企業(yè)家通過各種渠道籌集資金，在人民銀行開平市支行的引導(dǎo)下于去年10月成立了開平市銀力擔(dān)保服務(wù)有限公司，這也是江門地區(qū)首家民營貸款擔(dān)保公司。

顧名思義，貸款擔(dān)保公司就是在企業(yè)無法提供抵押品而需貸款的情況下，為企業(yè)取得貸款提供擔(dān)保，從中收取服務(wù)費(fèi)的公司。一旦企業(yè)所獲貸款出現(xiàn)題目，公司就要向放款銀行提供響應(yīng)賠償。這確實(shí)是中小企業(yè)急需的一種服務(wù)情勢。順理成章，同在開平市并以“中國（水口）水龍頭生產(chǎn)基地”馳名的水口鎮(zhèn)得知市里有如許的公司后，變換了一種情勢，由鎮(zhèn)當(dāng)局自籌資金1000萬元成立類似公司，封閉式地專門為在該鎮(zhèn)從事水暖衛(wèi)浴器材生產(chǎn)的民營中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。為這家公司的成立跑前跑后的開平市民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展局局長謝康寧說：“盡管我們不叫擔(dān)保公司，而稱之為‘銀達(dá)企業(yè)發(fā)展有限公司’，卻確實(shí)是為做大做強(qiáng)水口鎮(zhèn)的水暖衛(wèi)浴企業(yè)提供貸款擔(dān)保。我們的對(duì)口支撐銀行是農(nóng)信聯(lián)社，他們也很支撐我們的工作，以我們目前1000萬元的資本金可以取得3400萬元的貸款。而且與私營性子以獲取利潤為目標(biāo)的擔(dān)保公司不同的是，這個(gè)公司雖然也收取貸款利息50%的服務(wù)費(fèi)，但這些錢一可作為風(fēng)險(xiǎn)代償金，二是再充實(shí)到資本金里，賡續(xù)擴(kuò)大資本金就意味著貸款額度賡續(xù)擴(kuò)大。”據(jù)了解，目前銀達(dá)公司所獲得的貸款額度基本上落實(shí)到了在當(dāng)?shù)睾Y選的首批20家中小企業(yè)頭上。

成立擔(dān)保公司，企業(yè)、銀行、擔(dān)保公司三方互簽合同破解抵押困境的做法在江門漸漸推廣開來，除了開平市的兩家外，江門市財(cái)政注資500萬元成立的江門市中小企業(yè)名譽(yù)擔(dān)保中間已經(jīng)正式運(yùn)轉(zhuǎn)，臺(tái)山市也成立了臺(tái)山匯亨名譽(yù)擔(dān)保有限公司。盡管與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，類似貸款擔(dān)保公司在江門地區(qū)還不算多，且按一樣平常放款額度是擔(dān)保公司資本金的3至5倍計(jì)算，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)能夠獲得的擔(dān)保貸款數(shù)額不算大，但畢竟為民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一個(gè)新的平臺(tái)，初步摸索出一條路子。

循規(guī)蹈矩發(fā)展信貸

名譽(yù)匱乏是緊張制約中小企業(yè)獲得貸款的又一緣故原由。中小企業(yè)亟待改善其財(cái)務(wù)管理并增強(qiáng)其名譽(yù)建設(shè)，漸漸從抵押貸款向名譽(yù)貸款變化。

一項(xiàng)調(diào)查表現(xiàn)，我國50%以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不健全，很多中小企業(yè)缺乏充足的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和優(yōu)秀的延續(xù)經(jīng)營記錄；另外，我國中小企業(yè)60%以上名譽(yù)等級(jí)是3B或3B以下，而為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行新增貸款的80%都集中在3A和2A類企業(yè)。還有一項(xiàng)調(diào)查注解，很多地區(qū)中小企業(yè)的抵押貸款和擔(dān)保貸款占悉數(shù)貸款的比重分別為63%和36%，名譽(yù)貸款僅占1%.三項(xiàng)調(diào)查說明一個(gè)事實(shí)，中小企業(yè)亟待改善其財(cái)務(wù)管理并增強(qiáng)其名譽(yù)建設(shè)，努力漸漸從抵押貸款向名譽(yù)貸款變化。這個(gè)結(jié)論同樣適用于江門地區(qū)的中小企業(yè)。　　

馮欣榮在談到江門地區(qū)中小企業(yè)貸款難的三大緣故原由時(shí)說：“除了金融知識(shí)貧乏、抵押品缺乏外，名譽(yù)匱乏是緊張制約中小企業(yè)獲得貸款的又一緣故原由?！睋?jù)了解，江門市的中小企業(yè)中不少存在著賬目不齊全甚至做假賬的題目，通常是為獲得貸款做出紅利的財(cái)務(wù)報(bào)表，而對(duì)稅務(wù)部門又做一套虧損報(bào)表。尤其是轉(zhuǎn)制企業(yè)，轉(zhuǎn)制前就緊張?zhí)潛p，轉(zhuǎn)制后新人不理舊賬卻還是做出紅利報(bào)表申請(qǐng)貸款。一些商業(yè)銀舉動(dòng)了確保貸款安全，只好要求企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)出示稅務(wù)報(bào)表。

銀達(dá)公司在為企業(yè)提供貸款擔(dān)保時(shí)同樣面臨企業(yè)誠信題目，但相對(duì)封閉的運(yùn)轉(zhuǎn)模式使其對(duì)企業(yè)把握較準(zhǔn)。謝康寧說：“銀達(dá)公司不是紅利性公司，嚴(yán)酷來說更像是鎮(zhèn)當(dāng)局的一個(gè)機(jī)構(gòu)。因?yàn)榈乇P小，鎮(zhèn)里有關(guān)管理部門對(duì)當(dāng)?shù)?00多家水暖企業(yè)摸底，連企業(yè)老板們哪個(gè)愛唱歌哪個(gè)愛打球都一覽無余。所以我們對(duì)擔(dān)保貸款的安全比較放心，不是成長性的企業(yè)，沒有好品質(zhì)的老板，我們一概不擔(dān)保。“人民銀行開平市支行行長李源新認(rèn)為，就中小企業(yè)貸款而言，有無抵押品并不是最緊張的，緊張的是企業(yè)的經(jīng)營管理水平和企業(yè)家小我素質(zhì)和名譽(yù)。李源新說：”優(yōu)秀的名譽(yù)環(huán)境絕對(duì)會(huì)為銀行擴(kuò)大有用的信貸投放創(chuàng)造條件。改變當(dāng)局、企業(yè)、銀行互相求全譴責(zé)的狀態(tài)需各方通力合作，當(dāng)局要下大決心整治名譽(yù)環(huán)境，把名譽(yù)建設(shè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的緊張工作；銀行要開拓創(chuàng)新，擴(kuò)大有用信貸投放；企業(yè)要真正愛惜名譽(yù)，進(jìn)步名譽(yù)度。”

據(jù)了解，因?yàn)殂y行現(xiàn)行的名譽(yù)評(píng)級(jí)與授信制度對(duì)民營中小企業(yè)的實(shí)際狀態(tài)無法適用，針對(duì)這一特別情況，江門市一些商業(yè)銀行正摸索一套全新的評(píng)級(jí)授信辦法，以對(duì)企業(yè)規(guī)模、現(xiàn)金流、紅利能力、擔(dān)保體例等方面的考察替換原來對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的審核，在授信時(shí)根據(jù)評(píng)級(jí)效果并結(jié)合企業(yè)提供的擔(dān)保體例、融資要求等詳細(xì)情況給企業(yè)提供恰當(dāng)?shù)念~度。

　　資料

　　商業(yè)銀行貸款新品種

　　中國工商銀行：本外幣流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、中小企業(yè)鴻業(yè)成長貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、打包放寬、福費(fèi)廷、出口押匯、小我綜合授信貸款　　
中國農(nóng)業(yè)銀行：小我創(chuàng)業(yè)貸款、質(zhì)押貸款、承兌匯票簽發(fā)及貼現(xiàn)　　中國銀行：錦繡前程系列貸款、創(chuàng)業(yè)人生系列貸款

　　中國建設(shè)銀行：固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、貿(mào)易融資營業(yè)、循環(huán)額度貸款、法人賬戶透支、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款、出口退稅專戶質(zhì)押貸款

　　廣東發(fā)展銀行：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押循環(huán)貸款、廠商銀授信營業(yè)

　　農(nóng)村名譽(yù)社：企業(yè)基本建設(shè)貸款、民營企業(yè)技改貸款、民營企業(yè)流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)營業(yè)、企業(yè)改制“扶上馬送一程”貸款

　　鏈接

　　中小企業(yè)名譽(yù)擔(dān)保的經(jīng)驗(yàn)做法

　　中小企業(yè)名譽(yù)擔(dān)保系統(tǒng)建設(shè)在國外已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史，很多市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，如美國、日本、加拿大等都建立了由當(dāng)局參與的中小企業(yè)名譽(yù)擔(dān)保系統(tǒng)，并在這一系統(tǒng)的運(yùn)作和發(fā)展過程中累積了很多有益的經(jīng)驗(yàn)。

　　在中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的來源方面，當(dāng)局是擔(dān)保資金的悉數(shù)或重要來源，有些是以中間財(cái)政為主，有些是以地方財(cái)政為主。大部分國家擔(dān)保的凈損失由當(dāng)局補(bǔ)貼。各國對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)管理都特別很是規(guī)范，不僅制訂了嚴(yán)酷的行業(yè)準(zhǔn)入制度，把擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入行業(yè)管理，而且有專門法律保障和規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)舉動(dòng)。各國當(dāng)局都規(guī)定了中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)支撐的對(duì)象和政策目標(biāo)，如規(guī)定中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保對(duì)象的規(guī)模和性子，規(guī)定中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，被保對(duì)象都要吻合這一標(biāo)準(zhǔn)。明確支撐吻合國家或本地產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)，國外目前一樣平常重點(diǎn)支撐出口創(chuàng)匯和擴(kuò)大就業(yè)的中小企業(yè)。因?yàn)楦鲊行∑髽I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力所限，各國當(dāng)局又嚴(yán)酷限制了中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)支撐的企業(yè)，必須是通過正常渠道不能獲得貸款但又有發(fā)展前景的企業(yè)。因?yàn)橹行∑髽I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向性，各國當(dāng)局都制訂了一系列扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，例如給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)免稅政策等。同時(shí)對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行宏觀管理及定期監(jiān)督檢查。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行具有優(yōu)秀的協(xié)作體例，如根據(jù)貸款規(guī)模和期限，與銀行各自承擔(dān)肯定比例的風(fēng)險(xiǎn)；與銀行建立長期穩(wěn)固的關(guān)系等。

　　目前，我國大部分中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是小規(guī)模、功能單一的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但不少地方當(dāng)局和擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在積極探索中小企業(yè)擔(dān)保事業(yè)發(fā)展的新路子，摸索出幾種典型的擔(dān)保運(yùn)作模式。

　　一、各級(jí)財(cái)政建立共同基金，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理。上海市中小企業(yè)擔(dān)?；鹗鞘?、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政共同出資。同時(shí)，一部分區(qū)縣還建立了小規(guī)模財(cái)政擔(dān)保基金作為共同擔(dān)保基金的增補(bǔ)，為一些微型小額貸款提供擔(dān)保。目前，上海市財(cái)政共同基金是全國最大規(guī)模的財(cái)政出資的中小企業(yè)擔(dān)?；?。

　　二、互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)代理擔(dān)保。深圳市一些區(qū)建立了企業(yè)互助擔(dān)保基金，把分散的小額擔(dān)?；鸺衅饋?，形成互助基金，擔(dān)保對(duì)象是互助基金的會(huì)員企業(yè)?；ブ鷵?dān)?；鹞忻駹I專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代理擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了互助擔(dān)?；鹋c商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的結(jié)合。

　　三、分條理再擔(dān)保。安徽省中小企業(yè)名譽(yù)擔(dān)保中間以再擔(dān)保營業(yè)為主，除了本身直接從事少量擔(dān)保營業(yè)以外，還有選擇地與地市一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂再擔(dān)保協(xié)議。

　　四、集投資和擔(dān)保于一體。不少投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)集投資和擔(dān)保營業(yè)于一體，重要有三種情勢。第一種是同時(shí)開展擔(dān)保和投資營業(yè)。第二種是在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，有股權(quán)要求。第三種是擔(dān)保公司成立專門的部門或分公司進(jìn)行資本金運(yùn)用，以保證擔(dān)?；鸨Ｖ翟鲋?。

　　五、當(dāng)局財(cái)政資金的補(bǔ)償機(jī)制。政策性擔(dān)保的一個(gè)緊張?zhí)攸c(diǎn)是寄托當(dāng)局名譽(yù)。但是，目前大部分地方當(dāng)局只是一次性少量投入，而且規(guī)模較小，因此，即便是當(dāng)局出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也缺乏信譽(yù)，擔(dān)保規(guī)模不可能做大。如今很多地區(qū)銀行不樂意為中小企業(yè)擔(dān)保提供貸款，其中一個(gè)重要緣故原由就是擔(dān)保基金規(guī)模過小，沒有補(bǔ)償機(jī)制。目前，有些地區(qū)當(dāng)局已經(jīng)或正在建立擔(dān)保資金補(bǔ)償機(jī)制。

來源：世界經(jīng)理人網(wǎng)站