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中國銀監(jiān)會(huì)10月8日在其官方網(wǎng)站上發(fā)布了《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》，該規(guī)范性文件旨在為小企業(yè)融資難“松綁”。
　　引人注目的是，根據(jù)這個(gè)新規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)授信將不執(zhí)行“零風(fēng)險(xiǎn)”考核和終身追究制。這與銀監(jiān)會(huì)2004年出臺(tái)的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》有很大不同。
　　就在此前的10月5日，財(cái)政部、發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，其中規(guī)定，由中間財(cái)政預(yù)算安排，設(shè)立專項(xiàng)資金用來支撐中小企業(yè)專業(yè)化發(fā)展。中小企業(yè)每個(gè)項(xiàng)目最多可以獲得200萬元無償資助。而以金融機(jī)構(gòu)貸款為主投資的固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，則可以采取貸款貼息體例獲得資助。
　　除無償資助外，財(cái)政部和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布政策的落腳點(diǎn)也在銀行貸款上，商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款態(tài)度如何尤為緊張。交際學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)系歐明剛博士告訴記者，雖然銀監(jiān)會(huì)宣布的指引對(duì)于商業(yè)銀行來說并沒有強(qiáng)制性只是參考實(shí)行，但指引的出臺(tái)在政策層面上為小企業(yè)貸款提供了寬松的環(huán)境，因此對(duì)解決小企業(yè)融資難有積極意義。
　　長期以來，我國銀行經(jīng)營存在“壘大戶”的傾向，銀行圍著大企業(yè)轉(zhuǎn)，中小企業(yè)貸不著款。中小企業(yè)抱怨銀行的“門難進(jìn)”，銀監(jiān)會(huì)也擔(dān)憂貸款風(fēng)險(xiǎn)集中在大企業(yè)身上。
　　銀監(jiān)會(huì)主席劉明康就曾透露表現(xiàn)，開展小企業(yè)貸款營業(yè)是調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提防銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的理性選擇，也是以體系體例機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)銀行業(yè)長期健康發(fā)展的緊張行動(dòng)。
　　在操作層面上，曩昔因?yàn)殂y行對(duì)小企業(yè)貸款時(shí)，仍然使用大型企業(yè)的評(píng)級(jí)系統(tǒng)，如考查其有沒有充足的抵押物，能不能達(dá)到規(guī)定的財(cái)務(wù)指標(biāo)。小企業(yè)一樣平常難以提供擔(dān)保和抵押品，而且每每財(cái)務(wù)不清賬目不明，銀行難以了解企業(yè)的真實(shí)情況，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有把握，即便有錢也不敢貸。
　　曩昔的一年多來，各商業(yè)銀行已經(jīng)開始正視小企業(yè)貸款營業(yè)。工商銀行制訂了《開拓中小企業(yè)信貸營業(yè)引導(dǎo)意見》，強(qiáng)力推動(dòng)分支機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)信貸服務(wù)；招商銀行印發(fā)《促進(jìn)中小企業(yè)信貸發(fā)展指引》，增強(qiáng)發(fā)展小企業(yè)貸款的戰(zhàn)略規(guī)劃。不過，全行業(yè)并沒有較為權(quán)威體系的規(guī)范，尤其是信貸員頭上“零風(fēng)險(xiǎn)”考核和終身追究制的緊箍咒還沒有除掉。
　　此次銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的指引取消了“零風(fēng)險(xiǎn)”考核，而是建議商業(yè)銀行設(shè)定科學(xué)、合理的小企業(yè)壞賬容忍度。取消終身追究制，規(guī)定商業(yè)銀行經(jīng)檢查監(jiān)督和責(zé)任認(rèn)定，有充分證據(jù)注解授信部門和授信工作人員按照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和本指引以及商業(yè)銀行響應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)免除授信部門和相干授信工作人員的合規(guī)責(zé)任。
　　專家指出，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大型企業(yè)、集團(tuán)客戶融資體例會(huì)漸漸從銀行融資轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，小企業(yè)每每才是穩(wěn)固的客戶源。事實(shí)上，小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的地位越來越緊張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占到我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的6成左右。
　　外資銀行已經(jīng)盯上了具有潛力的小企業(yè)貸款市場(chǎng)。今年8月，渣打銀行勇敢擴(kuò)展了其針對(duì)中小企業(yè)的“無抵押小額貸款”營業(yè)，營業(yè)范圍擴(kuò)大到上海、深圳、北京和天津四大城市。渣打銀行中小企業(yè)理財(cái)中國區(qū)總經(jīng)理黃麗芬明確透露表現(xiàn)：“中小企業(yè)貸款是我們很看好的一項(xiàng)營業(yè)，即使前兩年賠錢，我們也要堅(jiān)持做下去?！?
　　今年上半年，我國小企業(yè)貸款的數(shù)量和質(zhì)量都有不俗的體現(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，上半年我國重要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額2.64萬億元，比年初增長1412億元；授信小企業(yè)數(shù)量為77.86萬戶，比年初增長1.59萬戶，不良貸款率降落1.87個(gè)百分點(diǎn)。
　　不過，歐明剛也透露表現(xiàn)，取消“零風(fēng)險(xiǎn)”考核和終身追究制并不是解決中小企業(yè)貸款難題的關(guān)鍵?！瓣P(guān)鍵還看商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以及在中小企業(yè)貸款營業(yè)上的激勵(lì)措施。只要銀行信貸人員有充足的壓力和動(dòng)力，就有辦法推動(dòng)這項(xiàng)營業(yè)”。
來源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)